吴女士家庭没有进行任何投资，这在很大程度上就限制了资产 “生钱”的能力，影响到未来的生活质量，需要进行合理而有效的投资规划。本期理财师建议吴女士可以多关注资本市场的资产回报，因为股票市场经过此轮的大跌之后，很多迹象都表明股票市场将会逐渐走稳回升，投资收入的比例也应该逐渐加大。
理财目标
我根据吴女士的家庭、财务状况，本着使其家人享受健康、平安和精致的生活品质的前提下，为其家庭制定如下的理财规划目标：
1. 现金规划；保留足够的生活备用金，用来满足日常消费支出和意外支出。保留的备用金过少则会影响生活品质，过多则会降低资金的机会成本。
2. 风险管理保障规划；吴女士家庭的风险保障很不充分，吴女士作为家庭主要经济来源，如果发生意外或出现重大疾病将使全家陷入财务困境。需要补充必要的保障型保险产品，使自己和家人得到全面的保障。
3. 投资规划；吴女士家庭没有进行任何投资，这在很大程度上就限制了资产 “生钱”的能力，影响到未来的生活质量，需要进行合理而有效的投资规划。
初步诊断
(1)结余比率=46%，参考值一般为40%，说明吴女士家庭财富的累积速度较快，资金安排方面有一定的余地。
(2)计算投资与净资产的比率不宜过高，过低也不合适，按照经验测算，一般在50%左右比较合适，而吴女士家庭没有任何投资，这样资产收益能力受到了很大的限制。
(3)计算清偿比率一般保持在50%以上，就说明资产负债情况基本安全，吴女士家庭的清偿比率为69%，远远超过了50%的标准，说明吴女士家庭的资产负债情况极其安全，同时也说明吴女士家庭还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。
(4)清偿比率越高，财务越安全，而负债比率越低，财务越安全。一般将负债比率控制在50%以下，吴女士家庭的负债比率为31%。很明显吴女士家庭的这一指标也比较低，这与不喜欢负债消费的理财习惯是直接相关的。
(5)吴女士家庭流动性比率=流动性资产/每月支出=150000/4500=33.33。说明吴女士家庭的流动性资产可以支付未来33个多月的支出。这个比率显然太高，相关财务状况有待调整。
总体来看，吴女士家庭具有一定的年结余，债务风险较低，财务状况较好，但是，让人感到叹息的是没有进行任何的风险管理保障规划和投资规划，在承担较大风险的同时，降低了资产的保值增值功能，这些都需要进行仔细的理财规划。
项目 参考值 实际数值
结余比率 40% 46%
投资与净资产比率
50% 0
清偿比率 50% 69％
负债比率 50% 31%
流动性比率 3 33.33
理财规划方案
吴女士和先生现在处于黄金阶段，预期收入会稳定地增长，而且股票市场经过此轮的大跌之后，很多迹象都表明股票市场将会逐渐走稳回升，投资收入的比例也将会逐渐加大。同时，支出也会增加，随着吴女士夫妇年龄的增长，吴女士和先生的保险、医疗费用会有所增加。负债方面，目前住房贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债负担会越来越小。
根据以上判断，我给出的理财建议如下：
现金规划
预留一部分的备用金，主要是针对日常生活的支出和意外支出。一般以家庭月支出额的3-6倍比较合适。考虑到吴女士家庭的月支出额占月收入额的56%，说明吴女士家庭的生活开销较大，建议吴女士家庭预留5倍的月支出额作为备用金。
备用金主要分为两部分：生活备用金和意外备用金。生活备用金对其流动性要求较高，因此建议以活期和定期两种存款形式为主；意外备用金对流动性的要求稍低，建议用来购买货币市场基金，一般在T+1或T+2就可以取得资金，在保证一定流动性的前提下，可以获得较高的收益。
风险管理保障规划
吴女士家庭的风险管理保障为"0"，即没有进行任何风险管理保障。家庭面临的风险缺口较大，需要及时进行补充。鉴于吴女士家庭的情况，建议吴女士整个家庭的年保费支出在10000元左右。
由于吴女士收入是家庭的主要生活来源，保险总额需要涵盖日常生活开销费用，夫妻的退休生活费用，以及将来孩子的生活教育费用，所以风险保障额度应该是家庭中最高的，50万元左右为宜。
首先，为了保障日常生活、工作中的意外伤害风险，建议吴女士购买某保险公司的一款意外伤害保险主险，并附加意外伤害医疗保险。其次，为了保障重大疾病风险，建议吴女士购买某保险公司的终身寿险。最后，建议吴女士购买一份定期寿险。
吴女士的先生作为家庭收入人员之一，同样具有保障的需求。可以购买同吴女士类似的保险产品，只是保额需要进行适当的降低，保额大约控制在30万～40万元左右为宜。
吴女士一家经过保险规划后，保障较为全面，全年用于保险保障方面的保费支出大约为11 504元，在预算范围内，在获得全面保障的同时也不会影响吴女士家庭的现有生活水平。
投资规划
吴女士家庭的投资基本为空白，投资规划的空间很大。吴女士家庭的投资方向主要分为三大部分：国债、股票和基金。投资额度大约占到家庭净资产的一半，达到15万元左右为宜。
建议投资国债、股票和基金的投资比例为1：2：2。第一，就目前的经济形势来看，通货膨胀得到有效的抑制，下半年加息的空间很小，固定利率债券将成为热销产品；第二，为了防止下半年的经济出现较大程度的走弱，国家将会在适当的时机出台扩张的经济政策，这对于股市来说是极大的利好，但是需要提醒的是，虽然股市有回暖迹象，但是长期投资才是获利的秘诀，可以将这笔投资用作养老等长期理财目标；第三，基金中的定期定额产品比较适合缺乏投资经验的家庭。每期投入固定数额的资金，在分散掉短期波动的同时，还能够获得长期的稳定收益，是用来进行长期规划必备的投资品种，建议选择股票型或偏股型基金定投产品。
综上所述，本理财规划方案从吴女士家庭财务状况、风险承受能力以及职业特点等角度出发，在没有突破其财务资源限制、尚有结余、综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了吴女士家庭现阶段的各项理财目标。
另外，还需要强调两点：首先，进行教育投资，教育投资的收益是无法用“收益”来进行衡量的，更是持久的，吴女士可以利用空余时间和金钱进行“再充电”，这也算是投资规划的一种；其次，30多岁的年龄进行养老规划不早也不晚，本理财规划方案中的投资规划可以满足其一部分需求。
随着时间的流逝，吴女士的家庭收入、支出等情况会不断地发生变化，并且伴随其现有理财目标的实现和新理财目标的产生，都要求理财规划方案进行适时的调整和完善以适应吴女士家庭的当时状况。
