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别慌!监管对现金贷“动刀”,不关P2P的事

http://stock.591hx.com 2017年11月27日 10:29:51 中国网

  近日,芝麻信用停止对某现金贷平台的征信服务,监管层深夜下发“特急”红头文件,随后召集会议,矛头直至现金贷,要求监管部门不得新批网络小贷公司及新增批小贷公司跨区开展业务。

  现金贷平台由于其借款门槛较低,借款利率较高等特点,近年来发展极为迅速,行业规模持续扩大。近期关于现金贷的报道层出不穷,长期占据舆论热点。但据国家互联网金融安全技术专家委员会11月21日发布的《我国现金贷发展情况报告》,现金贷平台存在借款利率偏高、多头借贷情况严重、暴力催收事件时有发生等问题。

  据调查,目前绝大部分现金贷平台没有取得相关牌照,也没有处于监管管制之下。

  现金贷是什么?

  根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《我国现金贷发展情况报告》,现金贷是指平台以“信用贷”“消费贷”等形式,对借款人直接发放现金,放款时间较短,借款期限在半年之内的小额借款平台。

  现金贷有以下几个特点:纯信用无抵押,审批速度极快,贷款额度小,借款期限短,贷款利率超高。

  P2P网贷是什么?

  银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条,网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

  P2P网贷有三个基本要素:借款人,投资人,平台。

  予财宝的主营业务是P2P网络借贷,于2014年9月28日正式上线,是广州民间金融街互联网金融孵化企业。予财宝是高新技术企业,定位为互联网金融科技开放平台,以供应链金融思维为核心,为用户和金融机构提供一站式综合金融信息服务,运用金融科技打造互联网金融创新驱动发展新模式,获国资背景企业战略入股。

  现金贷≠P2P网贷

  现金贷不等于P2P网贷,现金贷平台不等于P2P网贷平台。

  主要区别:

  1.监管认可与否。现金贷至今仍处于野蛮发展阶段。银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》确认了P2P网贷的法律地位和服务内容合法性。

  2.资产构成不同。现金贷的资产自不必说,而P2P网贷的资产有多种,比如房贷、车贷、票据、供应链金融等,有部分平台的资产是现金贷或含有现金贷。

  3.利率不同。现金贷由于缺乏监管,依靠高利率覆盖高风险,其真实年化利率比较“疯狂”,一家“发薪贷”利率可高达598%。据人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,网贷属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范,因此P2P网贷的合法年化利率不高于36%。

  4.风控措施不同。按照目前现金贷风控特点是无抵押、无担保,甚至凭姓名、身份证就能借钱,有媒体评价“风控基本为零”。P2P网贷的风控多种多样,除了大数据、个人征信外,还有抵押、质押、连带责任担保、机构担保、保险公司承保等。

  5.催收不同。现金贷存在暴力催收行为,《财经》记者报道,某现金贷借款人曾遭登门讨债,并被“言语恐吓”。今年4月《海峡都市报》报道,厦门一女大学生欠多家现金贷平台的巨额贷款,不堪裸照威胁烧炭自杀。但是现金贷的暴力催收,一般可能持续一两个月即停止。P2P网贷有多种风控措施,不乏抵质押手段,风险更为可控,不良资产比现金贷好很多。另外,P2P网贷或将通过采取司法诉讼的方式进行债权回收。

  予财宝的资产组成

  予财宝拥有自己的资产开发团队,已开发票据、车贷、供应链、车险消费分期等多元化资产,运营三年多来一直没有现金贷类资产。以票据类资产为例,主要是国企、央企、上市公司承兑的商业承兑汇票,此外还有银行承兑汇票。

  2017年4月19日,广州互联网金融协会下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,要求会员单位自查自纠现金贷业务,维护网贷行业正常发展秩序。予财宝是广州互联网金融协会的理事单位,业务开展一直满足监管要求和协会的要求内。

  另外,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条的要求,在同一平台,自然人借款余额不超20万,企业或组织借款余额不超100万。予财宝严格根据监管文件要求,在资产准入方面已经满足上述限额,个人或企业的待还余额均不超限额,符合规定。

  予财宝的风控措施

  项目管理。准入审核方面,坚持5大流程32道工序严格筛选,多途径交叉验证拒绝劣质资产,平台的每一笔项目,都将经过严格审核。贷后管理,专人跟踪借款人或企业的资金使用情况,落实资金用途,确保风险可控。

  资产真实。平台所上线的资产,均为真实借款项目,在产品相关资产介绍时均披露借款人、借款企业的详细信息以及风控意见,可供投资人、社会公众查询了解,增加资产透明度,保障投资人利益。

  小额分散。根据根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第九条“引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险”要求,予财宝通过投资人提示,以及自主研发的智能分散投资系统,在小额分散的原则下,通过精准的数据分析算法,利用实时动态的云计算匹配技术,对投资人的资金进行小额分散投资。

  大数据智能风控。基于数据引擎、评分体系、反欺诈识别模型,对投资人进行风险画像,从而得出风险定价,准确、高效解决场景内小额优质借款人的筛查与贷后管理。随着大数据、云计算、人工智能等革新进步,予财宝创新驱动发展新模式不断成熟。

  保险承保。予财宝与保险公司达成合作,投资人在予财宝投资,账户盗转盗用风险由太平洋保险公司依约承保,每位投资人保额100万;与长安责任保险公司达成合作,成功引入履约保证保险并上线,投资人的权益将由长安责任保险公司依约承保。

  不忘初心,方得始终。予财宝以“让所有人都能在网上安全、便捷、透明地投资理财,让所有人都成为自己财富的主人!”为平台使命,拥抱监管,紧跟监管步伐,持续推进平台的合规建设;发挥广州互联网金融协会理事单位的带头榜样作用,严于自律,为用户提供专业、优质的互联网金融服务,为推动我国普惠金融健康发展作出精彩贡献。


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