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薛洪言:互金平台涉违规 借钱不还无法理支撑

http://stock.591hx.com 2017年12月25日 16:27:12 网易新闻

12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)犹如那只蝴蝶的翅膀,轻轻一扇之下,产生的影响已经远远超出预期。众多借贷交流群中,大家在频繁讨论一个问题:平台涉嫌高利率和砍头息,借款人可以不还钱吗?

薛洪言:互金平台涉违规 借钱不还无法理支撑

这个问题其实是《通知》的衍生性问题,也是当前环境下很多平台最为头疼的一个问题,某种程度上,甚至关系到短期内行业的存续。

来自新规与借款人的双重暴击

《通知》新鲜出炉之后,现金贷行业炸开了锅。在放贷资质、助贷模式、利率定价、杠杆率、收费模式(砍头息)、催收、借贷群体(无收入来源群体)等多个方面,主流的现金贷业务模式都面临违规和被取缔的风险。平台只要触犯一条,便要涉及到合规整改,所以,新规之下,不受影响的平台寥寥无几。

只是,受影响的,还有借款人的心态。这两天,网上开始出现诸如“在现金贷平台借的钱,还需要还吗”等类似的问题,与此前略带戏谑的提问不同,这次的提问看上去都很严肃、真实,代表了很多借款人真实的疑问与想法。

在很多人看来,既然一直“亲密”合作的平台都是在“违规”操作,合同自然是无效的,为何还要还钱呢?借款人的这种心态变化,当然不是监管的本意,因为《通知》明文规定:“各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。”用大白话讲就是,借的钱,还是要还的,不还就是失信行为。只是,很多借款人选择了无视而已。

不过,对平台而言,借款人的这种心态无疑是新规后面临的第二轮暴击,甚至比“严监管”本身更可怕。任由这种心态蔓延,不必等监管合规检查与整改,借款人集体不还钱本身就能把平台生生“逼死”,平台“死”后,借款人正好也可以“心安理得”地不还钱了。“不是不还哦,是平台倒闭了,不知道该还给谁而已”,届时恐怕行业内无人可以幸免。

法不溯及既往,借的钱真的可以不还?

法不溯及既往,是现代法治中的基本原则,即国家不能用当前制定的法律指导人们过去的行为,更不能用当前的法律处罚人们过去从事的当时是合法,而当前是违法的行为。

12月1日的《通知》并非法律,但精神是一致的。事实上,新老划断、既往不咎,也是监管机构对行业内涉嫌违规行为进行清理整顿时秉持的一贯原则。无他,监管的目的是要让行业健康稳健的发展,尤其是确保不发生系统性风险,追究既往行为,不合法理,也无必要。毕竟,存量业务的问题,随着业务到期,也就自然化解了。

所以,拿着现在的《通知》诉说之前的问题,然后借此不想还钱,恐怕在哪里都得不到支持。

其实,在《通知》引发的现金贷监管风暴之外,P2P行业还在悄然发生着一些重要的变化,那便是一些大平台开始自觉取消风险准备金,落实资管新规中打破刚性兑付的政策要求。其实,单从监管文件和精神上看,刚性兑付一直都是涉嫌违规的,比如2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》便明确要求平台不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”,只是,很多平台事实上并未遵照执行罢了。

很多现金贷平台的借款人,同时也是P2P平台的投资人。在这里问一句,如果借款人都坚持“溯及既往”原则,纷纷不还钱。届时,平台也自觉“依规行事”,宣布之前的风险保证金计划无效,借款人不还钱,平台不再进行风险缓冲,由投资者直接承担损失。那个时候,借款人不还钱,平台是可以抽身事外的,真正的受害者还是普罗大众。

所以,借钱不还这件事情,既没有法理上的支撑点,似乎也没有道德上的制高点。


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